단리 vs 복리 비교
숫자만으로는 감이 안 오는 복리 효과를 그래프로 봅니다. 초반에는 붙어 있다가 언제부터 벌어지는지 눈으로 확인할 수 있습니다.
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만원
%
년
20년 뒤 차이
6,532,977원
복리 2,653만 2,977원 vs 단리 2,000만원
복리 수익률 165.3%단리 수익률 100%복리 2배 시점 14.2년
불어나는 모양
복리 단리
복리 선은 직선이 아니라 위로 휩니다. 초반에는 거의 붙어 있다가 시간이 지날수록 벌어지는 게 복리의 특징입니다.
연도별 표
| 연차 | 단리 | 복리 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 1년 | 10,500,000원 | 10,500,000원 | 0원 |
| 2년 | 11,000,000원 | 11,025,000원 | 25,000원 |
| 3년 | 11,500,000원 | 11,576,250원 | 76,250원 |
| 4년 | 12,000,000원 | 12,155,063원 | 155,063원 |
| 5년 | 12,500,000원 | 12,762,816원 | 262,816원 |
| 6년 | 13,000,000원 | 13,400,956원 | 400,956원 |
| 7년 | 13,500,000원 | 14,071,004원 | 571,004원 |
| 8년 | 14,000,000원 | 14,774,554원 | 774,554원 |
| 9년 | 14,500,000원 | 15,513,282원 | 1,013,282원 |
| 10년 | 15,000,000원 | 16,288,946원 | 1,288,946원 |
| 11년 | 15,500,000원 | 17,103,394원 | 1,603,394원 |
| 12년 | 16,000,000원 | 17,958,563원 | 1,958,563원 |
| 13년 | 16,500,000원 | 18,856,491원 | 2,356,491원 |
| 14년 | 17,000,000원 | 19,799,316원 | 2,799,316원 |
| 15년 | 17,500,000원 | 20,789,282원 | 3,289,282원 |
| 16년 | 18,000,000원 | 21,828,746원 | 3,828,746원 |
| 17년 | 18,500,000원 | 22,920,183원 | 4,420,183원 |
| 18년 | 19,000,000원 | 24,066,192원 | 5,066,192원 |
| 19년 | 19,500,000원 | 25,269,502원 | 5,769,502원 |
| 20년 | 20,000,000원 | 26,532,977원 | 6,532,977원 |
차이는 뒤에서 몰아친다
1,000만원을 연 5%로 굴리면 10년째 단리 1,500만원, 복리 1,629만원으로 129만원 차이입니다. 그런데 20년째에는 2,000만원 대 2,653만원으로 653만원, 30년째에는 2,500만원 대 4,322만원으로 1,822만원까지 벌어집니다. 기간이 세 배 늘 때 격차는 열네 배가 됩니다. 복리를 두고 ‘늦게 시작할수록 손해’라고 하는 이유입니다.
자주 묻는 질문
- 몇 년째부터 차이가 나기 시작하나요?
- 이자율에 따라 다릅니다. 연 5%면 5년째에 원금의 1.4%, 10년째에 12.9%, 20년째에 65% 차이가 납니다. 대략 10년을 넘어가면서 체감할 만큼 벌어집니다.
- 그래프가 왜 휘나요?
- 단리는 매년 같은 금액이 더해져 직선이고, 복리는 늘어난 금액에 다시 이자가 붙어 기울기 자체가 커지기 때문입니다. 이 휘는 정도가 복리 효과입니다.
- 이자소득세는 반영되나요?
- 이 비교에서는 세전으로만 봅니다. 두 방식의 구조적 차이를 보는 게 목적이기 때문입니다. 세후 금액이 필요하면 복리 계산기나 단리 계산기에서 확인할 수 있습니다.
- 실제로 20년 복리 상품이 있나요?
- 예·적금에는 거의 없습니다. 복리 효과는 대개 배당이나 이자를 재투자하는 방식으로 스스로 만들어야 합니다. 그래서 ‘복리 상품을 찾는다’보다 ‘재투자를 거르지 않는다’가 현실적인 접근입니다.
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